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【洪安怡╱台北報導】對於有資金需求的民眾,將貸款中的房屋再找另1間行庫申請二胎貸款,也是籌措資金的選項之一。相較無擔保品的信用貸款而言,勞工貸款申請資格二胎貸款額度較寬鬆,利率也較低,但還款時間短,大多3~7年,且無寬限期,無法使用房貸的優惠方案,對於撥款行庫而言,風險較高,目前僅台新銀行等少數銀行有承作。

民眾購屋辦理貸款時,將房屋抵押給撥款行庫作為擔保,此時,房屋的債權人為該借款銀行。但民眾若覺得借款金額不足,有些人會選擇將該屋再做抵押借款,該屋貸款抵押設定出現第2順位債權人,即為二胎房貸,以此類推,若還有勞工貸款申請資格第3順位債權人,則為三胎,勞工貸款申請資格但情況少見。


建議民眾購屋時先確認貸款狀況,避免資金不足。
本息攤還 利率比一般高
選擇辦理二胎房貸,一般都是有資金上的需求,假使借款人希望能有600萬元的貸款,但放款銀行A只撥款500萬元,借款人可選擇和銀行A商談,重做契約,改為600萬元的額度;或是以二胎的形式再設定1份100萬元的契約。二胎房貸債權人可以是個人或行庫,若銀行A不願意承作,民眾可找其它銀行承作二胎。
假若借款人發生財務困無法順利還款,第1順位債權人銀行A擁有優先法拍該屋的資格,使得第2順位勞工貸款申請資格債權人要用其它方式取得資產,對於第2順位債權人而言風險較大,故一般行庫較少承作,現階段僅台新銀行等少數銀行有此業務。如台新銀行的「二順位房貸」,提供4.45~18%的利率,貸款額度最高可達300萬元,貸款期限最長10年。


信貸與二胎房貸比較
十大不動產董事長黃新美表示,二胎房貸為本息攤還,利率比一般房貸高,攤還時間多3~7年,也比一般房貸的攤還時間短,且無寬限期,缺點不少。
但相對信用貸款的高利率與借款額度限制,有抵押品的二胎房貸申請較容易,利率也較低。
信義地政士聯合事務所專案經理林以德則提醒,二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款,隔年申報綜所稅時,將無法以房貸的科目抵稅,損失部分權益。


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台新/彰銀合併案,是一個陳年金融業老案。相對與現在講究FinTech(金融創新)的年代,似格格不入。

台灣與全球金融業正處於FinTech的快速發展時期,美國蘋果公司Apply Pay在台灣營運,勢必引導台灣FinTech的發展熱潮。本文要提醒,新政府要正視台新/彰銀的合併案。

FinTech金融創新的環境中,民眾主要使用手機或電腦,隨時隨地付款、資產管理、貸款、保險…所以,FinTech已摒棄金融服務業,以創新科技服務取代豪奢實體服務地點的傳統。Bank 3.0 (Brett King, 2013)一書,在頁首開宗明義指出,未來銀行大樓將在人們眼前消失,代之而起的是無實體網路/科技的銀行業務;在小而美的專業網路/科技銀行競爭中,蹦出創新。台新/彰銀合併中,強調實體通路、越大越好的經濟規模,已違FinTech與金融創新之新原則。

此合併案源於二次金改,當時傳統銀行當道,銀行競爭力與游資泛濫、產品同質化的高度競爭有關。相對的,新近的FinTech金融創新中,以網路與科技無遠弗屆的能力為基礎,已無需實體服務人員與地點,且民眾反而可以得到更方便、更即時、更具效率性、成本更低…的銀行服務。顯見,未來銀行實體通路的重要性將逐步降低,人手一機的銀行服務才是當道。依此原則,政府若過度引導台新/彰銀合併案,是在對抗潮流。

企業併購的基本原理與「1+1>2」的綜效有關。已經超過23季,台灣金融資產淨流出,總金額也逾台幣7兆元。可見,台灣的金融業普遍缺乏創新、高附加價值的經營策略與產品。相較之下,富邦金主攻大陸利基市場,多少已贏得台灣部分投資者認同。未來,除非台新金可以提出,如何透過彰銀合併創造高附加價值的併購綜效,且允許由全國民眾檢驗,否則在Bank 3.0的發展下,這個陳年老案將走入缺乏相對競爭力之傳統銀行窠臼,遑論併購綜效。

從相對股價發展觀之,同時期國泰曾併購世華、富邦曾併購台北市銀、中信證曾併購中華開發,台新與彰銀的表現除優於開發金外,均分別遠遜於富邦金與國泰金。其中至少代表,過去政府引導的銀行合併案中,台新/彰銀並非成功案例。

新政府要有金融創新的新戰略。根據FinTech/金融創新,台新/彰化雙方實都必須重新思考:所擁有房地產的新價值。否則政府將有違全民所託,彰銀所擁有優質國有資產。

彰銀是日據時代以來,台灣老一輩的最佳銀行記憶。也是與彰化商職共創雙贏商職技職教育的最佳案例。台灣目前技職教育陷入困境,彰銀、彰商是學以致用教學,最成功的產學合作案例。此外,過去彰銀追求的最佳實體分支機構網絡,其實可作為新政府推動新南向、文創、旅遊的創新資產。

彰銀的品牌、遍佈全台灣的通路網絡,不但可建立彰銀博物館,讓民眾重拾台灣金融產業發展、雙贏技職教育之記憶。或許,彰銀的分支機構網絡,可用來發展聚焦各地台灣傳統美食,吸引來台旅遊的東南亞、全球旅客。這個創新作法,可作為新南向政策的雙向溝通園地,驕傲地向東南亞,甚至全球旅客介紹,台灣的銀行金融史與令人垂涎的台灣各地傳統美食。

呼籲新政府要以FinTech創新潮流來看待台新/彰銀合併案,湊巧存在這個機會,只要將彰銀牽手創新,全民眼睛一定為之一亮,每個民眾都會為新政府以全民福利為本翹起大拇指,再按一個讚!

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從4月起進入年度繳稅季,由汽機車使用牌照稅先登場。今(105)年持信用卡繳牌照稅無條件免手續的銀行共17家,比去(104)年增加2家,另外有4家銀行有條件免收,總計共有21家祭出免手續費好康;另外有20家銀行提出分期方案,6家更享分期0利率,幫持卡人減輕資金壓力、輕鬆繳稅。

  105年使用牌照稅自4月1日起開徵,以信用卡繳稅有免出門、24小時不打烊的特色,省下納稅人許多時間。今年提供一次繳清免手續的銀行高達21家,無條件免收的有臺銀、彰銀、台北富邦、國泰世華、兆豐、台中銀、華泰、新光、陽信、遠銀、元大、永豐、玉山、凱基、台新、大眾及中國信託共17家,其中遠銀及大眾銀為新加入免收的行列。

  「有條件」免收的銀行則有4家,包括合庫世界卡、無限卡免收,其他卡別在前2個月有消費也免收,門檻最低;一銀限定速邁樂聯名卡,華銀鎖定The ONE 尊榮無限卡、超級現金回饋卡、旅鑽個人商務御璽卡、LOVE悠遊聯名卡酷愛黑卡、COMBO卡等多張卡片免收;聯邦銀行則規定,除國旅白金卡外,手續費為每筆稅額0.35%。

  同時,有20家銀行開放持卡人申請分期付款,只要稅額在1,000~3,000元以上,即可分3、6、12期,花旗、澳盛最高可分至30期。6家業者釋出分期0利率好康,刷安泰銀行分期卡最高12期0利率,台新提供4期0利率,玉山、陽信也有3期0利率優惠,一銀同樣限定速邁樂聯名卡才享有0利率福利,凱基則有5期0利率好康,但須收取200元的分期手續費。

  另外,還有銀行祭出好康吸客,像是新光銀行「耍萌」,分期客戶均能參加拉拉熊行動電源抽獎;凱基卡友可抽2,000元刷卡金或胎壓偵測器;台新大方送出Gogoro機車。玉山卡友若設定帳單e化或自動扣繳,就有機會稅額「e筆勾消」。

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